文/金鱼博士说保险
你是否对共享单车上的小广告蠢蠢欲动，你是否对同事间交头接耳的话语抱有期待，那些有张力的文字，那些不可描述的画面，刺激着你的肾上腺，带来无尽的愉悦与幻想。
你会问，这是要哪样？没错，就是你想的那样！
住房公积金也有几千上万块了，不取出来总有点心痒痒，“反正我也不买房”，不如用它来一场说走就走的旅行。
对有这些想法的人，金鱼博士只能表示笑着摇摇头，一叶障目而不自知，这不是你们的错，是公积金政策的错，是它不够强硬没强迫你去理解，造成了大家认知的误区。
所以，下面我将尽可能用浅显易懂的语言来解住房公积金，如果这些大白话还看不明，请取出公积金给我买一块豆腐，让我撞死算了。
此篇特别适合还未遭受社会毒打的小白和职场新人，谨以此献给那些年逝去的梦想。
目录：一、公积金是什么二、公积金的作用三、公积金断缴四、公积金其他问题
一、公积金是什么
中学经常会做的应用题：往池子里注水，又打开阀门排水，问多久能注满或多久能排尽。
以前老觉得是出题人脑子注水，这种浪费水资源的行为活该拖出去枪毙24小时。
当知晓了公积金这个“水货”，我大概就知道了，幼年学习的所有套路都是有逻辑的，只怪咱们阅历太浅。
说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。
并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。
至于说到底交多少，一般是按工资的5%-12%，大部分是7%左右。什么，贵公司按当地最低缴费系数？那么，你敢闹吗？太多人大多逆来顺受，咱一起反抗！
当我们有钱的时候，会看着公积金账户，毫不在乎地说一句年年有余；但大多数时候没钱，也会看着公积金账户，期盼着能取出来救救急。
看似不多的钱，在不经意间，余着余着就余出了大几万块！
这时候，你想干啥？
二、公积金的作用
1.你决定买房，申请住房贷款
正常情况下，没有比公积金贷款利息更低的了，二三十年利息下来，足够几十次说走就走的旅行了，还不是穷游。
当然了买房嘛，最什么？额度和利息！
（1）公积金贷款额度
公积金贷款常用两种方式计算，其一是缴费余额×系数，但不得超过最高限额，其二是根据缴存的月份累积数量乘以系数，同样不能超过最高限额。
以上海为例，个人的最高额度是50万，根据贷款额度是借款人及参贷人公积金账户储存余额的15倍，要获得最高额度，账户余额至少要有元。
假如你一个月缴费700元，公司也给你缴700元，正好两年就够满额贷款。具体需要多久单看每个人的缴费基数和比例。
（2）公积金贷款最高限额
各地贷款额度都不一样，虽然买不起，咱先瞅瞅北上广深的公积金贷款限额。
①北京最高120万额度，但有限制条件，缴纳一年社保才能增加10万额度，一个人的话需要12年，天啦噜；
②上海个人最高50万额度，家庭贷款额度最高100万；
③广州个人最高60万额度，家庭贷款额度最高100万；
④深圳个人最高额度50万，家庭贷款额度最高90万。
虽然咱财力有限，家里也没矿，落户买房北上广深有限遥远，但梦想一定要有。在这寸土寸金的大都会里，公积金固然不能解决根本问题（一套房子好几百万），但能让它达到最大的利用，这种低息的贷款福利，仅此一家。
注：在北上广深落户买房，社保连续缴费年数也很重要，比如北京上海都要求持有居住证后连续缴社保7年。
（3）住房公积金的利率
与商业银行不同，住房公积金存贷利率由国家统一规定，全国都一样，都比商业贷款利率低。
公积金贷款利率为贷款期限五年以下（含）2.75%，贷款期限五年以上3.25%。通过与商贷利率做对比，相同的贷款年限，公积金在贷款利率上要低于商贷利率。因此使用公积金贷款买房可以减少还款压力，节省贷款利息
商业贷款基准年利率是4.9%，同样贷90万，30年期限，等额本息。算下来纯商贷是每月月供3917，每月少还860元，30年少还元，这哪是旅游，分明就是一套宝马3系。
（4）住房公积金贷款时限
公积金贷款期限最长不超过30年，且男性不超过65周岁，女性不超过60周岁，贷款期限可按职工和配偶期限较长的一方确定。
购买二手房贷款的，贷款期限加房龄最长不超过50年。
与楼龄也有关系，砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。
可贷款时间越长，还款利息就越多，有没有一个最合理的年限呢？
上图可以看出，前期月供压力很大，但是到15年的时候已经下降到7000左右，夫妻二人承担压力就小很多了，时间再长一点月供下降不多，但是还款总额就要增加几十万了。
所以，贷款时间控制在15年最合适。
能15贷款年搞定的房子，不是三四五线，就是不差钱。
2.你决定取现，用作他用
当然，公积金的取现有严格规定，不能满足你的私欲，换个新款iPhone就算了，咱们要支持国货华为，华为nice。
根据规定，公积金的提取主要有以下几种：
用于偿还贷款，用于返修或大修住房，用于租房，用于治疗重大疾病，用于给子女购房，正式退休后可以一次性提取
（1）用于购房
用公积金余额进行购房有四种情况：
没贷款的购房可一次性提取公积金；商业贷款购房可提取公积金用于首付；商业贷款购房可提取公积金偿还本息；公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。
说直白点，就是甭管有没有贷款买房，公积金的余额还是归你自己自由支配，你懂得。
（2）用于返修或大修住房
在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金，提取金额合计不超过修建房费用。
（3）用于租房
部分城市公积金也是可以用于租房的，每月租房支出如果超出了公积金缴费人家庭收入的一定比例，那么可以按月提取公积金用于支付住房租金。
说是这样说，但一般用于租房提取的，都会按照最高额度来，比如说上海每月最高2000元，一季度提取一次也就是6000元，月初申请月末到款，晚一点则下月月末到款。详细请关注“上海公积金”左边公众号右边，菜单栏点开“我的账户”，点击“网上业务办理”，进入页面再点击“个人租赁提取”，然后按提示操作。
注：一般情况下，这是提取公积金的正确方式，小广告那种一次性到账，扣你多少点的，别上当。
（4）用于治疗重大疾病
公积金缴费人的家庭成员如果不幸患重大疾病，那么可以申请提取公积金用于支付医疗费用，减轻家庭负担。
（5）用于给子女购房
比如上海的规定：未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金；使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。
（6）正式退休后，可以一次性提取
公积金缴费人员如果正式退休，可以申请一次性提取公积金。对于退休人员来说，一次性提取的公积金是一笔可观的养老金。
当然，户籍注销（死亡、移居国外）、辞职回原籍（去其他地）等待，也可以一次性提取。
3.提取公积金对贷款的影响
提取公积金之后会影响你的贷款额度，每个地区的公积金管理中心的政策不全相同，要看当地的政策。
如果不差钱，存着也是一份积蓄，取的前提看乘以15倍的系数是否达到地区最高限额，以确保自己将来买房公积金能够发挥最大的作用，剩下的，能取就取吧。前面有说到，上海地区账户余额至少要有元，多的真差钱可以取，余着也挺好。
三、公积金断缴
1.影响首次贷款
公积金如果断缴了，对申请公积金贷款是有影响的，比如上海要求公积金要求连续足额缴纳6个月，并且在申请的时候处于缴纳状态，才能申请。深圳也是6个月，北京是12个月。
2.影响后续贷款
如果已经成功申请贷款，理论上公积金是可以断缴的，不会影响你上一笔的贷款，只要公积金还款账户每月足额就行，但有被认为是骗取社会福利的风险。（有些地方的政策要求贷款后也必须缴纳，请以当地政策为准）
如果再次申请公积金贷款，前提是把前一笔公积金贷款偿还完毕，并且满足连续6个月和12个月的标准，同时账户要足额（比如上海最高贷款必须有元）。每个人只有两次公积金贷款机会。
四、公积金其他问题
1.自由职业者需要缴纳公积金吗？
首先要说明公积金无法个人缴纳，必须是企业或单位；其次，这要分两方面，买房和不买房。
如果近期不买房，则暂时可以不缴纳，暂停缴纳并不会导致销户，它只会影响你的账户余额和连续缴纳时间。
如果近期买房，则需要满足余额足够和连续缴纳（6月或12月）的条件，那么请找靠谱的中介帮你缴纳。当然有靠谱的朋友开公司，也可以找他帮忙，不过，建议达到条件就停缴，毕竟在朋友公司下挂号很容易有些小摩擦的。（停不停缴还是以当地政策为准）
2.公司不给员工缴纳公积金违法吗？
理论上讲是违法的，但是员工基本上都是弱势地位，尤其是服务行业，大多数能够交个社保就不错了，很多都在边缘。一方面是公司实力不行，另一方面也是为了省钱。
个人能做什么呢？坦白讲，很难维权成功。所以选择大公司，规范些的公司，会给你交的。
3.公积金账户额度小于还款额度怎么操作？
这不是废话吗，当然是往里打钱呀，申请公积金贷款后会有一个专门的还款账户，保证每月足额即可，你的公积金余额是可以每月还款的，不够的话自己补齐呗，难不成你还欠着？
4.夫妻的公积金贷款是怎样的？
最前面有提到过，以家庭为单位来计算额度，也就是两个人的公积金账户余额之和，再乘以系数，得到家庭的贷款额度
写到最后
总结一下，公积金好处多又多，贷款买房最实惠，中途千万别断缴，余着也可当急用。有些钱，看着很少，真的作用很大。
作者：金鱼博士说保险，一个坚持做保险科普的人，教你买保险省一半的钱。关于保险有任何问题，欢迎留言或私信！
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